> 银行 >

加强“新市民”客群业务布局,银行加速布局金融新赛道

时间:2022-04-06 10:57:03       来源:城市金融报

经历了世界历史上规模最大、速度最快的城镇化进程之后,我国新市民人口快速增加。他们是我国经济和社会发展的重要力量,也是金融需求旺盛的重要客群。对此,越来越多银行推出针对新市民的专属金融信贷产品,加快新市民金融的战略布局。作为一个三亿人左右的群体,要完全满足其金融服务需求,银行需从哪些方面发力?

近一段时间以来,服务新市民成为金融领域的热议话题。为此,加强“新市民”客群的业务布局,正在成为各商业银行提升普惠金融服务能力、拓展零售业务增长新驱动的重点之一。

据了解,近来,包括邮储银行、平安银行、大连银行、重庆三峡银行等在内的多家银行加速布局这一新赛道,针对新市民的需求和痛点,围绕创业、住房、消费等多个场景推出了多元化金融产品和服务。

金融机构加速布局新赛道

按照央行、银保监会发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》界定,新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住,未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体,包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等,目前约有三亿人。

现实中,新市民群体面临的最多的金融服务需求主要集中在,创业就业的融资需求、买房买车安居需求、个人培训和子女教育,以及健康保险等。和小微企业存在的问题高度相似,新市民群体在获得金融支持方面,往往因为在城镇居住时间短且缺少有效抵押物,金融机构难以有效识别这类群体的信用等级。

为了解决这一根本难题,邮储银行在方案中提到,专项研发新市民主动授信专属信贷产品;针对新市民征信信息尚不完善、信贷申请难的痛点,邮储银行将在银行流水、社保、纳税等基础上,探索更多的收入认定方式,增加平台类支付流水收入等多渠道认定客户收入还款能力,帮助他们做好房贷申请。

针对创业融资难题,方案提到,为新市民客户制定专属特色信贷产品和服务方案,提供小额贷款快速受理和审批通道。针对进城就业创业的新市民,优先为其申请再就业担保小额贷款。对于符合其他小额贷款准入条件的新市民客户,给予专属的利率优惠。

除此之外,邮储银行与当地劳动就业等部门合作,为新市民创办的小微企业提供创业担保贷款,积极引入政府担保基金担保或贴息机制,降低新市民融资成本等。

招联金融首席研究员董希淼表示,大型金融机构要发挥机构网点多、资金成本低等优势,形成线下和线上融合的服务体系,面向新市民群体推出额度和费率适中的产品,提高新市民服务的覆盖度和普惠性。大型金融机构在新市民群体服务中,要重在提高“首贷率”,避免过度下沉对中小金融机构产生“掐尖现象”和“挤出效应”。

平安银行近日发布了新市民用卡金融服务承诺,针对性解决和缓解新市民享用信用卡金融服务的实际困难。

而对于中小银行来说,聚焦新市民金融服务市场更是与大行错位竞争的一个赛道。目前,常熟农商行、瑞丰银行在内的多家银行将“新市民”信用卡金融业务进行了升级调整,推出了免工本费、免年费、绿色通道等多项福利。大连银行则推出了涵盖面广、针对性强、优惠度高的服务新市民18项举措。重庆三峡银行针对新市民购买自用汽车、购置大额耐用消费品等需求推出了专属贷款产品“新渝贷”。

“中小金融机构如中小银行、消费金融公司等要发挥机构层级少、决策链条短等特点,面向新市民群体推出针对性、个性化的产品和服务,更好地满足个体工商户等新市民群体‘短频快急’的融资需求。金融管理部门要加大政策支持和引导,推动中小银行成为新市民金融服务的主力军。”董希淼称。

在董希淼看来,新市民群体多达三亿人左右,多数新市民金融服务需求尚未被完全满足,是一个有待开发的市场,增长空间较大。其次,将更多新市民纳入到金融服务体系,在金融竞争较为激烈的情况下,有助于夯实金融机构客户基础。此外,探索满足新市民就业、创业、消费等不同阶段和场景的需求,有助于提高金融产品和服务创新能力。同时,服务好新市民群体,需要金融科技赋能,还将倒逼金融机构加快数字化转型步伐。

构建多层次广覆盖服务体系

如何进一步做好新市民金融服务,是当前金融机构正在探索和思考的课题。不过,新市民往往在城镇居住时间较短且缺少有效抵押物,其资金需求额度小且分散,信用等级难以识别,金融机构对此有所顾虑也在情理之中。

对此,董希淼表示,在服务新市民的过程中,金融科技能发挥重要作用。金融机构应充分应用金融科技理念和手段,通过获取多方数据和信息对新市民精准画像,创新对新市民的信用评价方式,降低对抵质押物和担保公司的依赖,提高风险管理效率。此外,还要通过设立专项额度、加大考核激励等措施,完善内部尽职免责和容错纠错机制,支持和鼓励分支机构和一线工作人员做好新市民金融服务,提升服务质效。

谈及银行业服务新市民的重点发力方向,中国银行研究院研究员杜阳表示,第一是要优化普惠金融供给结构,加强对欠发达地区新市民群体的金融服务,改善普惠金融发展不协调情况;第二是在保证新市民群体安居需求方面,商业银行要积极支持保障性租赁住房建设,尤其是要关注新市民保障性租赁住房需求,通过场景开发挖掘相关业务潜力;第三是大力发展养老理财等产品,满足新市民群体的养老需求。

此外,专家普遍认为,还应当构建和完善多层次、广覆盖的服务体系,发挥各类金融机构的差异化优势,形成服务新市民的合力。董希淼建议,大型金融机构要发挥机构网点多、资金成本低的优势,形成线下和线上融合服务体系,推出额度和费率适中的产品,提高新市民金融服务的覆盖度和普惠性;中小金融机构则要发挥机构层级少、决策链条短的特点,面向新市民群体推出针对性、个性化产品和服务,更好地满足新市民群体“短、频、快、急”的融资需求。

标签: 金融服务需求 专属金融信贷产品 大连银行 重庆三峡银行